银行业

美国银行政策研究所(BPI)牵头银行业联盟警告称，GENIUS稳定币法案存在漏洞，允许加密交易所通过合作向持有者提供间接收益，可能导致高达6.6万亿美元银行资金外流，推高借贷成本。加密行业人士反驳称银行夸大风险，实为保护自身垄断利润，并指出稳定币将迫使银行提升储蓄产品竞争力，最终惠及消费者。双方围绕金融创新与监管展开激烈博弈。

生成式AI正推动银行业迎来新一轮平台变革，通过历史技术转型案例（如大型机、云计算）揭示关键特征：基础架构颠覆、10倍成本优化及新商业模式。当前全球银行聚焦AI内部应用（如摩根大通研究助手、中国工商银行自研千亿参数模型），核心在于将关系管理成本从300美元/客户降至几分钱，实现普惠金融。中国构建自主AI技术栈，欧美侧重生产力工具，非洲拉美加速追赶。成功者需以AI重构客户体验，在监管中快速实验——正如花旗ATM、Nubank云原生战略曾改写行业格局。

Aave创始人预测该DeFi借贷协议年底净存款或突破1000亿美元，目前以611亿美元存款占据66.7%市场份额，规模超巴克莱等传统银行。增长动力包括机构采用（如纳斯达克上市公司BTCS使用其生息）及Ethena稳定币USDe的64亿美元存入，但Chaos Labs警告USDe过度抵押可能引发流动性风险。

特朗普签署行政令打击银行歧视加密行业行为，设立独立监管机构SBA（由比特币支持者Kelly Loeffler领导）监督银行去平台化问题。该命令将”政治化/非法去银行化”定义为拒绝为合法业务（含加密企业）提供服务的行为，并剑指美联储等现有监管机构可能存在的党派偏见。最终成效将取决于被断服的加密银行（如Custodia）能否恢复账户权限。

萨尔瓦多计划建立比特币银行，进一步推动比特币在该国的采用。比特币办公室8月8日宣布”比特币银行即将来到比特币国家”，拟将比特币银行服务整合至金融体系，可能包括存款、贷款等以比特币计价的服务。总统比特币顾问Max Keiser称这一举措展现了”不可阻挡”的发展势头。作为全球首个比特币合法化国家，萨尔瓦多已持有价值7.3亿美元的比特币，成为加密货币创新中心，尽管面临国际货币基金组织等机构的批评。该国比特币政策已引发玻利维亚等国的关注。

特朗普总统8月7日签署行政令，禁止联邦监管机构以”声誉风险”为由干预银行与合法加密企业的合作。此举旨在遏制被称为”窒息点2.0″的非正式监管施压现象——监管机构通过非公开手段导致加密企业遭遇突然销户、薪资中断等问题，尽管这些企业完全合规。该行政令与美联储等机构的近期政策相呼应，也是特朗普政府为加密企业建立更明确金融保护体系的举措之一，同时呼应了国会正在讨论的相关立法。

Coinbase呼吁美国立法者通过将零知识证明(ZKP)纳入《银行保密法》(BSA)来改革金融合规框架。其首席法务官Paul Grewal表示，ZKP可在保护用户隐私的同时提升金融透明度，解决现有KYC流程集中存储数据的安全风险。此外，分析师Mark Palmer认为Coinbase股价下跌是长期投资机会，看好其USDC合作、机构业务扩展及”超级应用”战略，维持421美元目标价。

美国参议员Cynthia Lummis提出《21世纪抵押贷款法案》，要求房利美和房地美在评估房贷资格时考虑数字资产。法案禁止贷款机构强制借款人将加密资产兑换成美元，以应对年轻美国人购房率下降及加密货币储蓄普及的现实。FHFA已开始将加密货币视为合格资产，并计划制定相关评估方案。这标志着监管机构对加密资产态度的转变，允许其在风险评估中与传统资产同等对待，但暂不支持用加密货币偿还贷款。

Gemini联合创始人Tyler Winklevoss指控摩根大通因他批评银行行为而冻结交易所重新获取银行服务的进程，称其为”扼杀金融科技和加密企业的行动”。Winklevoss指责银行试图推翻美国消费者金融保护局的开放银行规则，该规则保障消费者免费获取账户数据。他警告银行计划用高额费用取代免费数据服务，将打击加密行业。加密行业人士将此与拜登政府的”扼杀点2.0″行动联系起来，FDIC代理主席也承认存在针对加密公司的”去银行化”行为。

加密货币、金融科技和零售贸易组织联盟敦促特朗普总统捍卫美国开放银行框架，警告大银行的诉讼威胁消费者数据权利并可能阻碍创新议程。这些组织在7月23日的联名信中指控大银行通过高额数据访问费和法庭挑战试图逆转特朗普首个任期内确立的开放银行规则，该规则允许消费者免费将财务数据链接至第三方服务。联盟警告称，若削弱消费者数据权利将损害美国在金融科技和数字资产创新领域的领导地位，并强调7月29日是政府提交案件辩护状的关键节点。11家签署机构代表数千万依赖现代金融服务的消费者和企业。