Dragonfly Capital 合伙人 Alex Pack 曾这样评价 DeFi：”它正在重塑全球银行体系，创造一个开放且无需许可的金融新世界。”在这个由区块链构建的金融生态中，加密资产通过各类协议实现高效流转，从 Metamask 钱包的自托管，到 Uniswap 的资产交易，再到 Aave & Compound 的借贷服务，以及 MakerDAO 的价值锚定机制，DeFi 正在展现其独特魅力。
虽然 DeFi 的可组合性带来了无限可能，但要真正重构全球银行体系，首先需要连接规模超加密市场 300 倍的传统金融市场。来自瑞士的 Web3 金融科技公司 Fiat24 正在通过创新协议，架起这座连接两个世界的桥梁。
在与 Fiat24 联合创始人 Yang 的深度对话中，我们了解到在瑞士友好的加密监管环境下，这家公司将银行逻辑完整地搬上区块链，通过智能合约驱动的 Fiat24 Banking Protocol，为传统金融体系带来全新变革。
(Fiat24.com)
Web3 银行新范式：Fiat24
作为受瑞士银行法监管的金融科技公司 SR Saphirstein AG 旗下产品，Fiat24 开创性地将银行系统完整部署在 Arbitrum 公链上，通过智能合约提供包括出入金、加密支付、储蓄、转账、外汇等全套 Web3 银行服务。
Fiat24 最独特之处在于采用 NFT 作为用户身份凭证，为非托管钱包用户提供银行服务。可以将其视为 DApps 的法币协议层，就像 Uniswap 底层的基础设施一样。在这个协议层中，通过 KYC 的用户将获得 Fiat24 NFT 账户和对应的瑞士银行账户，既能实现加密支付，又能享受传统银行服务。
这种创新架构将区块链技术与传统金融无缝融合，用户可以直接使用 MetaMask 等非托管钱包中的加密资产进行日常消费，让数字资产真正走进现实生活。
瑞士监管孕育的创新
2019 年瑞士推出的金融科技牌照为 Fiat24 的诞生创造了条件。这个”简易版”银行牌照允许持牌机构吸收存款，但不能用于投资放贷。配合瑞士在 ICO 监管和分布式账本技术(DLT)方面的创新政策，为区块链金融创新提供了广阔空间。
(Fiat24.com)
Fiat24 团队来自传统银行业，他们敏锐地发现了区块链技术在银行业的应用价值。”区块链本质就是分布式账本，”Yang 解释道，”传统银行需要庞大的后台团队进行账务核对，而区块链的原子交换特性完美解决了这个问题，就像 Uniswap 用几十人就能处理中心化交易所需要上千人才能完成的交易量。”
经过三年与监管机构的沟通和系统开发，Fiat24 于 2021 年获得瑞士金融市场监管局(FINMA)颁发的金融科技牌照，成为首个完全运行在公链上的智能合约银行。这一创新不仅获得了资本青睐，更荣获 Qorusand Accenture 颁发的 2022 最佳新兴银行奖项。
（Qorusand Accenture Announce Winners of 2022 Banking Innovation Awards）
智能合约驱动的银行服务
Fiat24 的核心在于其双重账户体系：链上 NFT 账户和链下瑞士银行账户。用户通过加密钱包访问 Fiat24 获得 NFT 账户，完成 KYC 后即可开通瑞士 IBAN 银行账户，享受存款、转账等传统银行服务。
(Fiat24.com)
在支付场景中，Fiat24 通过智能合约实现自动化处理。例如 ETH 出金会先通过 Uniswap 兑换为 USDC，再转换为法币；加密消费则通过绑定的 VISA 借记卡直接完成。这种无缝衔接的体验，让加密支付变得前所未有的便捷。
更独特的是，Fiat24 通过代币化存款实现外汇兑换，利用 Chainlink 获取实时汇率，支持 24/7 全天候交易。用户甚至需要为外汇交易支付 Gas 费，这完全颠覆了传统银行的运作模式。
成为 DApps 的法币基础设施
“我们的定位就像 Chainlink 之于预言机市场，”Yang 表示，”要做去中心化数字银行网络的基础设施。”Fiat24 通过协议对接协议的方式，让传统银行能够与 DApps 交互，解决了 DEX 等去中心化应用缺乏法币通道的痛点。
(Fiat24.com)
目前 Fiat24 正与多家加密钱包合作，为用户提供”早 C 晚 A”的消费场景：早上用加密资产买星巴克，晚上在支持 VISA 的酒吧消费。这种将加密资产融入日常生活的体验，正在重新定义银行服务的边界。
展望未来
虽然目前主要服务欧洲用户，但 Fiat24 计划在 2024 年拓展至东南亚和美洲市场。同时，通过发行 F24 代币构建生态系统，50% 代币将分配给社区，推动项目可持续发展。
在全球金融数字化浪潮中，Fiat24 代表了一种全新思路：不是简单地将传统银行线上化，而是用区块链重构金融基础设施。虽然变革不会一蹴而就，但这样的创新正在为金融业描绘一个更加开放、高效的未来图景。
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