在最近一期《乔·罗根经验》节目中，知名投资人马克·安德森深入探讨了一个正在重塑金融格局的现象——去银行化。随着监管机构和倡导团体不断施压，金融机构正系统性拒绝为特定个人、组织乃至整个行业提供基础银行服务。这一趋势背后隐藏着许多值得深思的问题，而当前的公共讨论似乎忽略了其中一些关键因素。
重新定义去银行化
去银行化并非简单的二元对立现象，而是一种针对特定行业系统性限制金融服务的尝试。值得注意的是，像Zero Hash这样的加密领域领先企业虽然保持着稳定的银行合作关系，但这并不能否定去银行化现象的存在。事实上，我们在多家全球前20大银行都设有客户和运营资金账户。
银行确实有权基于风险评估决定服务对象，但现实情况要复杂得多。美国货币监理署（OCC）在2014年指导意见中明确指出，银行不得对从事合法业务的企业实施广泛的行业性歧视。然而，FDIC等监管机构却试图越俎代庖，直接为银行制定风险评估标准，这种做法与OCC长期以来的监管原则背道而驰。
不容忽视的现实
去银行化的影响已经真切地体现在我们的日常运营中。我们曾遭遇银行账户被要求在24小时内关闭的情况，其中不乏自2017年就开始合作的长期合作伙伴。更令人啼笑皆非的是，我们曾被提名参加某银行赞助的颁奖活动，却在最后时刻被取消邀请，理由是”为我的晚餐买单可能会被误解”。
这种歧视性做法在国际业务中表现得尤为明显。同一家银行愿意为我们所有非美国子公司提供服务，却断然拒绝美国实体的开户申请——尽管风险状况和实际控制人完全相同。在过去18个月里，我们主动接洽了120多家银行，其中约80%仅因行业属性就直接拒绝展开任何实质性对话。
更深层的隐忧
银行服务已成为现代生活和商业活动的基础设施，随意剥夺这一权利不仅引发道德争议，更可能触及宪法层面的问题。当市场竞争因人为限制而扭曲时，最终导致的是服务费用上涨和风险集中——能够为特定行业提供服务的银行越少，整个客户群体面临的风险就越大。
马克·安德森借用尼克·卡特提出的”扼喉行动2.0″概念，将当前状况与奥巴马时期备受争议的金融监管政策相提并论。如今，这种监管压力已经从真正存在违法风险的行业，扩展到加密货币等仅仅因为”声誉风险”或政治因素就被系统性排斥的领域。
日益升温的公众讨论
自安德森11月26日发声以来，关于去银行化的讨论迅速发酵。前PayPal总裁大卫·马库斯在社交媒体上分享了政治压力如何扼杀Meta稳定币项目的经历，引发埃隆·马斯克和Coinbase CEO布莱恩·阿姆斯特朗的强烈共鸣。12月初，国会议员French Hill在国会公开承诺要”阻止、扭转并调查扼喉行动2.0″。
随着《纽约时报》等主流媒体开始关注这一现象，去银行化正从行业讨论升级为更广泛的社会议题。SEC委员赫斯特·皮尔斯在反对PCAOB预算案时特别指出，监管机构正在通过间接手段劝阻银行服务加密行业，尽管她的反对未能阻止预算案的通过。
银行服务：权利还是特权？
虽然银行服务由私营机构提供，但在几乎所有经济活动都依赖金融基础设施的今天，它实际上已经具备了公共事业的性质。无法获得银行服务意味着难以支付账单、领取工资或获得信贷——这些是现代生活的基本要素。
安德森在与罗根的对话中提出，去银行化可能涉及宪法权利的侵害。虽然没有明文规定银行服务是基本权利，但一系列判例已经将金融活动与言论自由、正当程序等宪法权利紧密联系起来。从Buckley v. Valeo到Citizens United案，最高法院一再确认使用财务资源的能力是参与公共讨论的重要保障。
2024年的NRA v. Vullo案判决更具现实意义。最高法院一致裁定，监管机构不得利用职权胁迫金融机构切断与合法实体的业务往来。这一判决为遏制去银行化趋势提供了重要的法律依据。
Zero Hash的亲身经历
作为获得包括Interactive Brokers、Stripe等75家机构信任的合规企业，Zero Hash在全球200多个司法管辖区持有运营许可，包括所有美国州和地区。我们拥有纽约Bitlicense这一加密货币领域最严格的牌照，以及全美52个司法管辖区的资金传输许可证。
然而，这些合规成就并未能消除银行合作的障碍。讽刺的是，许多国际银行愿意在海外与我们合作，却断然拒绝美国境内的相同业务。这种双重标准凸显了美国监管环境的不确定性正在扼杀本土创新，迫使企业将发展重心转向海外。
捍卫金融中立性
去银行化不仅是一个行业问题，更是对金融系统公平性和中立性的根本挑战。当银行服务变成执行政治或文化议程的工具时，我们失去的不仅是商业机会，更是对金融系统最基本的信任。
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