2026年7月，全球金融报文服务提供商SWIFT宣布联合花旗、汇丰、瑞银等17家银行，正式启动基于区块链技术的共享账本（Shared Ledger）实盘试点。这一举措标志着传统金融巨头开始直接利用区块链技术升级底层跨境支付基础设施。
技术架构：许可链与跨链互操作
共享账本采用开源的Hyperledger Besu构建企业级许可网络，该网络兼容以太坊虚拟机（EVM），使现有数字资产和智能合约能够相对顺畅地接入。为解决多区块链并存的流动性孤岛问题，SWIFT集成了Chainlink的跨链互操作性协议（CCIP）作为通用网关，实现不同区块链网络间的安全数据传输。此外，该架构将全球金融报文标准ISO 20022与智能合约深度融合，实现KYC和反洗钱审查的自动化，将合规要求前置到交易执行逻辑中。
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对金融市场的影响：代币化存款取代稳定币
新网络的核心流通媒介为代币化存款（Tokenized Deposits），即客户在银行的法币存款数字化后，可在区块链上全天候流转，并仍受存款保险保护。这延续了中央银行与商业银行的双层货币体系，银行通过掌握代币化存款发行权维持信贷创造能力。然而，即时结算要求银行转向“事前预拨付”模式，对资金调度能力提出更高要求。
SWIFT共享账本的24/7跨境支付能力，对主打跨境结算的原生区块链代币（如XRP和XLM）构成直接替代压力。前SWIFT创新主管曾公开否认集成XRP网络的传闻，表明传统金融正在建立独立于公共虚拟代币的专属轨道。
监管挑战与产业反响
共享账本面临法律管辖权归属、结算最终性认定以及隐私保护与数据本地化冲突等挑战。例如，多国节点处理的跨国交易在纠纷时缺乏统一法律标准；智能合约执行错误导致的资金追回责任尚不明确。SWIFT需借助零知识证明等技术解决隐私与透明度的平衡。
参与试点的银行强调该网络在满足合规标准下的商用潜力。贝莱德CEO将传统金融升级比作从邮局寄信到电子邮件的跨越。虚拟资产行业分析师则指出，传统银行自建高效数字轨道可能导致流动性反噬，使原本流向公共区块链的资金回流至传统体系。
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